Хотя активность мошенников по-прежнему остается высокой, в 2025 году банкам удалось предотвратить значительно больше случаев мошенничества, а суммы, которые преступникам удалось выманить у людей именно с банковского счета, оказались меньше, чем годом ранее. Эксперт по предотвращению мошенничества банка Luminor Мария Целма рассказала о последних тенденциях в сфере мошенничества.
– Согласно данным Ассоциации финансовой отрасли, за первые девять месяцев 2025 года четыре крупнейших банка Латвии защитили средства клиентов более чем на 9,6 миллиона евро, предотвратив свыше 13000 попыток мошенничества. Тем не менее мошенникам удалось похитить прямо с банковских счетов примерно 9 миллионов евро, совершив более 5000 успешных случаев мошенничества. Как с точки зрения банков выглядела активность мошенников в прошлом году?
– Активность мошенников по-прежнему остается высокой. Количество случаев мошенничества в прошлом году примерно такое же, как и в предыдущий период. Да, при этом банкам удалось предотвратить большую часть попыток мошенничества еще до того, как они были реализованы. Это стало возможным по разным причинам, в том числе благодаря просветительским мероприятиям и мерам, которые банки принимают для ограничения мошенничества. Чем раньше удается выявить преступление, тем меньше становятся потери для людей.
■ ■ ■
– То есть в 2025 году мошенники были менее успешны, пытаясь украсть наши деньги со счетов в банках?
– Да, можно сказать и так, потому что статистика также показывает, что похищенные суммы меньше, чем годом ранее. Есть надежда, что активное информирование общества о различных мошеннических схемах в какой-то мере повлияло на бдительность и осведомленность людей, хотя это трудно измерить.
Знать о мошенничестве и уметь его избежать – это две разные вещи. Чтобы успешнее защищаться от мошенников, важно понимать, как работают мошеннические схемы.
К сожалению, SMS-мошенничество, которое проводится якобы от имени Smart ID, системы E-Veselība, Дирекции безопасности дорожного движения и других учреждений, действует довольно эффективно. Здесь срабатывает другой фактор – «социальная инженерия»: мошенники придумывают такие сообщения, которым люди, естественно, верят.
Банк применяет комплексные меры – начиная от мониторинга переводов, в ходе которого мы пытаемся заранее выявить признаки мошенничества, и заканчивая расследованием операций. Чтобы повысить осведомленность жителей и привлечь внимание к проблеме, мы просвещаем общество, а также раз в квартал отправляем клиентам информационные письма, в которых рассказываем о текущих мошеннических схемах и напоминаем, на что обращать внимание при использовании средств аутентификации.
Правильное использование средств аутентификации при любых действиях со своими финансами – очень важный фактор, который определяет, удастся ли мошенникам реализовать преступление или его все-таки получится остановить.
■ ■ ■
– Вы сказали, что социальная инженерия работает успешно. Это что значит?
– Социальная инженерия – это умение сделать сообщение заманчивым. Это умение убеждать, понимание того, как работает психология людей и как это можно использовать в своих интересах. Все случаи мошенничества содержат элементы социальной инженерии.
Содержание SMS или электронного письма должно сразу «зацепить» получателя. В сообщении моментально упоминается какой-то тревожный факт, который вызывает желание кликнуть по указанной ссылке и проверить информацию.
Цель мошенников – эмоционально воздействовать на человека, заставить его действовать импульсивно, а не рационально.
При длительном общении, где происходит постепенное убеждение, людей обрабатывают разными методами, чтобы они продолжали разговор с преступниками и сотрудничали.
Особенно важно это в момент, когда мошенник выведывает данные, позволяющие получить доступ к интернет-банку или совершить другие действия от имени жертвы. Необходимо, чтобы человек считал, что все в порядке.
Сейчас актуальны мошеннические случаи, связанные с так называемыми «информационными» звонками, цель которых – завоевать доверие человека. Так выстраивается мошенническая ситуация.
Например, звонит якобы сотрудник Latvenergo по поводу замены электросчетчика. В первом разговоре ничего не происходит – мошенник просто убеждается, что человек готов к сотрудничеству. Это «вводный» звонок. Затем звонит уже другой мошенник и говорит: «Вы только что разговаривали с человеком, который представлялся сотрудником Latvenergo, знайте – это были мошенники, надеюсь, вы ничего не сообщили. Теперь нам нужно провести действия, чтобы остановить это мошенничество. Вы стали объектом целенаправленной атаки, у нас есть подозрения, что звонили недобросовестные люди, нам нужна ваша помощь, чтобы провести расследование и привлечь этих людей к ответственности».
Несколько месяцев назад были популярны звонки от имени операторов мобильной связи: говорили, что человек якобы подключил платную услугу и спрашивали, в каком отделении ее удобнее получить, либо предупреждали, что договор скоро закончится и с завтрашнего дня нельзя будет никому позвонить, если его не продлить.
Все звонки направлены на то, чтобы побудить человека к сотрудничеству и решению «проблемы».
■ ■ ■
– За девять месяцев 2025 года именно в телефонном мошенничестве похищено более пяти миллионов евро, в инвестиционном мошенничестве – 3,4 миллиона евро, в других видах мошенничества – более 642 тысяч евро. Что клиенту стоит «зарубить себе на носу», чтобы не попасться мошенникам?
– Три самых популярных вида мошенничества в прошлом году – телефонное мошенничество, инвестиционное мошенничество и мошеннические SMS.
Нет одного универсального способа избежать мошенничества. Часто наше представление о том, как будут вести себя мошенники, не соответствует реальности.
Мы думаем, что мошенник позвонит, скажет одну фразу и сразу попросит данные интернет-банка. На самом деле перед тем, как запросить такую информацию, мошенник проявляет интерес к ситуации человека, даже дает реальную просветительскую информацию о том, как опасно разглашать данные.
В этом процессе мошенник ведет себя вежливо и создает впечатление компетентного сотрудника организации, который хочет помочь найти решение.
Поэтому мы часто не замечаем «красные флажки», которые указывают на мошенничество.
В последнее время мошенники в основном звонят с иностранных номеров. Один из способов защиты – не отвечать на незнакомые номера. Второй – если после поднятия трубки начинается неожиданный разговор, следует прервать беседу и самостоятельно связаться с учреждением, от имени которого якобы звонили. То есть проверить информацию.
Третий совет – избегать продолжения общения. Даже если поддерживается вроде бы невинный разговор и человек отвечает только «да» или «нет», мошенник уже добился своего.
Это начальная фаза, в которой выполняются действия, направленные на достижение цели – совершение мошенничества. В структуре разговора каждое действие и каждое слово мошенника осознанно и проверено, чтобы приблизиться к цели.
Ответы на общие вопросы уже создают доверие к звонящему, ведь вроде бы ничего подозрительного не происходит.
Когда через двадцать минут разговора просят сообщить данные интернет-банка или выполнить другие действия, такие просьбы уже не кажутся возникшими «с потолка» – они естественно вписываются в якобы приемлемое продолжение ситуации.
■ ■ ■
– В сфере инвестиционного мошенничества за девять месяцев 2025 года банкам удалось защитить значительную сумму – 4,4 миллиона евро.
– Схема инвестиционного мошенничества очень сложная и долго отрабатывалась. Обычно она распространяется двумя способами.
Первый – так называемые «холодные» звонки: мошенники связываются с человеком и в длительном общении пытаются уговорить сделать вложения, уверяя, что все безопасно и надежно, а в будущем ему светит большая прибыль. В ходе разговора они узнают информацию о семейном положении, здоровье, планах на будущее, страхах, по причине которых человек не хочет инвестировать свои накопления. Каждый аргумент человека каким-то образом опровергается, пока наконец он не соглашается сотрудничать.
Разговоры длятся часами, это не пять минут. Мошенники звонят очень настойчиво, буквально терроризируют своих жертв. Десятки звонков в день с разных номеров.
Пока человек готов говорить – мошенник будет продолжать. Человек должен первым прервать разговор. Особенно пожилым людям часто кажется невежливым это делать.
На практике были случаи, когда клиент банка переводил деньги только для того, чтобы от него «отстали».
■ ■ ■
– Какие еще способы инвестиционного обмана в ходу?
– Второй способ – реклама в социальных сетях, где используется имя и лицо известного человека: например, от лица премьер-министра, президента вам предлагают воспользоваться инвестиционными услугами. В рекламе говорится, что президент желает всем жителям благополучия и хочет распространить особую инвестиционную стратегию, но плохие банки увидели это и «перекрыли доступ», поэтому эта информация – единственная, что осталась.
Мошенники утверждают, что банки не хотят, чтобы люди зарабатывали.
На такие мошеннические инвестиционные стратегии человек записывается сам.
Инвестиционное мошенничество работает хорошо, потому что мошенники тратят огромное количество ресурсов, чтобы создать правдоподобную иллюзию. Они уверяют, что заинтересованы исключительно в благополучии инвестора.
■ ■ ■
– В начале инвестиционного мошенничества мошенники действительно возвращают какие-то деньги?
– Да, чаще всего это виртуальные деньги, чтобы человек понял, «как работает система».
Бывали случаи, когда человек вносил деньги и ему действительно начисляли небольшую сумму, чтобы «зацепить», создать доверие, что деньги можно вывести.
Но как только речь заходит о более крупной сумме – средства уже невозможно вернуть.
В таких случаях мошенники дают доступ к специально созданной фальшивой платформе, которая якобы предоставляет инвестиционные услуги. Человеку выдают логин и пароль, он в любое время может зайти в свой профиль, посмотреть счет. Мошенники инструктируют, что делать – покупать, продавать и т. д. Человеку кажется, что после этих действий его накопления на сайте растут.
Но на самом деле на платформе нет денег – это бутафория, мошенник сам меняет цифры. Создается впечатление, что средства переводятся на инвестиционный счет человека, хотя на деле они попадают в карман мошенников.
– Как убедиться, что инвестиционная платформа не фальшивая?
– На сайте Банка Латвии есть реестр, в котором перечислены поставщики инвестиционных услуг, имеющие право оказывать услуги жителям Латвии.
Я бы рекомендовала участвовать в финансовых операциях только тогда, когда есть понимание, что это за операции, потому что фальшивые сделки сильно отличаются от реальных инвестиций.
Легально инвестировать можно двумя способами. В одном случае человек передает управление деньгами другому лицу. Тогда он записывается на консультацию в банк или другую финансовую организацию, которая предоставляет инвестиционные услуги. Человек переводит деньги, а кто-то другой управляет ими в соответствии с выбранной стратегией. Самый распространенный пример – второй и третий пенсионный уровень. Во втором уровне отчисления идут из зарплаты, но принцип тот же – человек выбирает план инвестиций, а кто-то другой управляет деньгами.
Второй способ – человек сам, на основе своих знаний, покупает и продает финансовые инструменты, открывает счет, пополняет его, сам им управляет. Для этого нужны знания и понимание сферы.
Ни один настоящий инвестиционный брокер не должен указывать человеку, какие именно акции покупать – это делают только мошенники.
Уже это – серьезное предупреждение, если кто-то инструктирует, во что именно инвестировать.
■ ■ ■
– Я заметила, что банки начали проверять данные получателя в платежном поручении – кому я хочу перевести деньги.
– Да, в октябре 2025 года был введен так называемый сервис проверки получателя, поэтому банки обязаны верифицировать получателя платежа. Такое требование установлено в соответствии с европейским регламентом о мгновенных платежах (SEPA Instant Credit Transfer).
Банки в реальном времени проверяют, соответствует ли указанное имя получателя счету, на который переводятся деньги.
Согласно этому регулированию банки обязаны только предоставлять информацию, они не могут отказать в выполнении платежа – это ответственность клиента.
Одна из целей введения этой нормы – ограничить случаи мошенничества. Однако на практике мошенникам не нужно скрывать получателя и менять название. Такая проверка полезна при ошибочных переводах или покупках.
Например, объявление о продаже брикетов размещено якобы от имени компании, а на самом деле счет принадлежит частному лицу. Проверка помогает клиенту понять, что это не компания и продавец не тот, за кого себя выдает.
■ ■ ■
– Как еще банки борются с мошенниками?
– Предотвращение мошенничества – это циклический процесс: выявляется случай мошенничества, анализируются его признаки и способ реализации, вводятся механизмы ограничения. Затем мошенники активно работают над обходом этих ограничений.
Нельзя ввести меры и спокойно жить – нужно постоянно следить за тем, что меняют мошенники.
Важно понимать, что банки борются со следствиями, а не с причинами. Мы можем усложнить замысел мошенника, поставить препятствия, отказать в какой-то операции, но часто, учитывая социальную инженерию, мы не в силах остановить мошенничество, если сам человек по каким-то причинам не хочет или не способен увидеть реальную картину.
В последнее время все чаще возникают ситуации, когда мошенничество длится долго, и даже после неоднократных бесед клиента не удается убедить, что он общается с мошенниками.
Это связано с тем, что мошенники знают, как работает банк – какие вопросы мы задаем, зачем запрашиваем информацию.
Преступники активно работают над тем, чтобы очернить банк, заявляют, что мы некомпетентны, настраивая жертву против банка, чтобы она продолжала сотрудничать с мошенниками.
Поэтому мошенники постоянно меняют тактику и приемы.
Например, уже больше года в телефонном мошенничестве самая большая сложность – предотвратить случаи, когда клиенты снимают наличные и отдают их мошенникам или передают банковскую карту и PIN-код якобы «для проверки», после чего мошенники сами снимают деньги в банкомате.
Один из способов проверки – попросить показать, что карта все еще у клиента.
Обычно человек приходил в отделение банка и утверждал, что сам снимал деньги, но карту показать не мог – ее забрали мошенники.
Тогда банк понимал, что что-то не так. Мошенники заметили этот прием и стали возвращать карту перед тем, как клиент придет в отделение.
Мошенники также знают, что банк требует документы, обосновывающие транзакцию. Поэтому они готовят различные фиктивные документы о якобы полученных услугах, чтобы обосновать необходимость снятия наличных.
■ ■ ■
– Какие самые новые тенденции в мошенничестве?
– В последнее время самая пугающая тенденция – это когда телефонные мошенники выманивают недвижимое имущество – дома и квартиры.
Мошенник утверждает, что нужно проверить какого-то недобросовестного маклера, и просит человека «сыграть спектакль»: когда этот маклер придет, сделать вид, что продаешь свою недвижимость.
На самом деле мошенник связывается с агентством недвижимости, приглашает маклера к жертве, а жертве говорит: «притворись». Человек это делает – и в итоге недвижимость продается.
Полученные деньги, конечно, выдаются и передаются мошенникам. При этом человек думает, что это действия, которые просила выполнить полиция, и что на самом деле имущество не продано. В таких случаях мошенничество длится долго – месяц и больше.
Избежать мошенничества совсем не просто. Иллюзия, которую выстраивают, используемые стереотипы – это отработанные схемы. Каждое действие мошенника, каждое его слово выбирается с определенной целью. Мошенники – настоящие профессионалы. Они очень хорошо понимают психологию человека.
Чтобы избежать мошенников, всегда важно сохранять критическое мышление. При любых действиях со своими финансами нужно оставаться внимательным и осторожным. Если вводишь PIN-код – не подтверждай операцию автоматически, а сравнивай информацию.
Если поступил тревожный звонок – стоит поговорить с родственниками, друзьями. Это помогает понять, что происходит что-то необычное.
■ ■ ■
– Обращается ли банк в полицию по случаям мошенничества?
– Жертве мошенничества нужно сообщить о случившемся в банк и обязательно обратиться в полицию. К сожалению, это делают не всегда, поэтому невозможно точно измерить реальное влияние мошенничества.
По разным причинам многие пострадавшие предпочитают не сообщать: считают, что это бесполезно, либо испытывают стыд, переживания. Но обращаться в полицию нужно.
Чем больше случаев известно, тем детальнее можно изучить, как действуют мошенники, и предотвратить преступления в будущем. Если пострадавший делится информацией – это может помочь кому-то другому не попасть в ловушку мошенников.
Согласно Закону о предотвращении легализации преступно нажитых средств и финансирования терроризма и распространения оружия массового поражения, банк обязан сообщать о выявленных случаях мошенничества в Службу финансовой разведки, которая отвечает за оценку этой информации и передачу ее правоохранительным органам.
Инесе ХЕЛМАНЕ, lvportals.lv
