Что происходит с ценами на страховые полисы ОСТА? Есть ли смысл покупать такой полис заранее, чтобы избежать экстремального подорожания? Кому с 1 июля приходят уведомления с напоминанием об окончании срока действия OCTA? На эти и другие вопросы отвечает Янис Абашинс, председатель правления Латвийского бюро страховщиков транспортных средств (LTAB).
«Обычно я покупаю полис ОСТА на месяц в одной и той же страховой компании, – рассказала наша читательница Ирина. – Примерно за неделю до покупки проверяю цены на интернет-странице страховщика, чтобы понять, какую сумму откладывать. Три месяца назад я купила полис примерно за 65 евро, в начале августа проверила цены – уже 86 евро. На прошлой неделе зашла на сайт страховой компании с намерением купить полис и увидела совсем другую цену: 176 евро. Я срочно обратилась к другому страховщику и купила OCTA за 80 евро с небольшой добавкой. Наверное, эта компания еще просто не успела повысить цены. Но хотелось бы знать, чем вызвано подорожание полисов и что будет дальше?»
Цены могут отличаться в четыре раза
– По сообщениям водителей, полис ОСТА стремительно дорожает. С чем это связано?
– Цены повышаются из-за инфляции и в то же время сдерживаются конкуренцией между страховыми компаниями.
– Почему же полис одного страховщика стоит в два раза больше, чем другого?
– У меня, например, есть мотороллер и мотоцикл. Страховку на эти транспортные средства я оформляю весной сроком на шесть или девять месяцев. Так что я знаю, что разница в цене полиса OCTA может быть даже четырехкратной. Потому что есть компании, которые умеют работать с мотоциклистами, а есть – у которых не очень успешный опыт, поэтому они ставят цену полиса, не привлекательную для потребителя. Так же и с фурами: они постоянно в разъездах, может случиться ДТП, например, во Франции, а это, как правило, обойдется страховой компании дороже, чем возмещение по ДТП у нас. Если в Латвии в прошлом году средняя сумма возмещения по ДТП была 1300 евро, то за рубежом эта цифра будет в несколько раз выше, поэтому не все страховщики заинтересованы привлекать клиентов для страхования фур.
– То есть если цена ОСТА у одной компании в два раза больше, чем у другой, это не означает, что по более высокой цене мы получим больше услуг?
– Абсолютно нет. Пакет услуг по полису OCTA для всех стандартен и указан в Законе об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. У страховщиков есть варианты полиса ОСТА+, ОСТА zelts, но они и прописаны как отдельная статья расходов, прилагаемая к стандартному пакету.
– Из чего складывается стоимость полиса ОСТА?
– Cтоимость полиса ОСТА должна быть такой, чтобы страховщик мог выполнить обязательства перед клиентом. Так что можно сказать, что в цену полиса заложены: стоимость ремонта автомобиля (запчасти и сервисные услуги) и стоимость медицинских расходов на лечение пострадавшего в ДТП человека. Если в этих двух сферах происходит рост цен, то, соответственно, и на полисы ОСТА цены тоже увеличиваются.
– Насколько в этом году в среднем подорожал полис ОСТА?
– Статистика показывает, что сборы за приобретение полиса выросли на 26%. Но нужно учитывать, что на увеличение сборов повлияла как сама инфляция, так и появление новых автомобилей на дорогах Латвии, владельцы которых впервые покупают ОСТА. Правда, их количество невелико, не более 7% от всех приобретателей полисов.
«Я бы купил заранее…»
– Есть ли данные о взносах водителей по полису ОСТА и затребованных ими выплатах?
– За первое полугодие 2022 года сборы составили 50 миллионов евро, выплаты – 30 миллионов.
– Ого! Страховщики неплохо зарабатывают на полисах ОСТА?
– Это заблуждение. Страховая бухгалтерия – это самое интересное и сложное дело, она сложнее, чем у банков. Во-первых, реальную выгоду или убытки страховая компания может оценить лишь через год после всех сборов и выплат. Во-вторых, из оставшихся после выплат денег также надо вычесть определенные суммы на связанные со страхованием расходы – в том числе перестрахование, взносы на финансирование гарантийного фонда ОСТА и FKTK (Комиссия рынков финансов и капитала), собственные расходы на сотрудников и т. д.
– Ну не работают же страховщики себе в убыток!
– Последние данные на эту тему доступны нам за 2019 год (потом Совет по конкуренции запретил сбор данных о прибыли страховщиков. – Прим. ред.). И если смотреть период с 2009 по 2019 год, то в сфере ОСТА страховые компании работали как раз убыточно, и лишь 2018–2019 годы стали приносить прибыль.
– Как меняются размеры выплат?
– Средняя выплата из гарантийного фонда ОСТА в 2020 году составляла 1093 евро, в 2021-м – 1305 евро. Ежегодно эта цифра растет с учетом инфляции в том числе. Максимальные выплаты были связаны с ДТП за рубежом: в Финляндии и Ирландии, где они превышали даже 4 млн евро по одному полису. Тогда в аварии пострадали несколько человек, и эти люди остались инвалидами, и для них выплаты происходят пожизненно. В Латвии максимальные выплаты по одному ДТП могут достигать несколько сотен тысяч евро.
– То есть ОСТА включает в себя выплаты не только на ремонт машины?
– На ремонт машины, на компенсации и пособия, которые пострадавшие затребовали от страховой компании виновника ДТП. Полис ОСТА покупается для защиты владельца машины от требований третьих лиц. Он страхует не только машины и людей, но и недвижимые объекты: бордюры, дома, столбы, ворота и т. д.
– А если сам виновник тоже пострадал?
– Нет, этого ОСТА уже не компенсирует. Для себя лично можно приобрести полис КАСКО или другое страхование жизни и здоровья.
– Есть ли смысл покупать полис заранее (за месяц до окончания его срока действия) в целях экономии?
– Трудно сказать, как за этот месяц изменятся цены. С одной стороны, сейчас на рынке Латвии девять страховых компаний, работающих с полисом ОСТА. Но на прибалтийский рынок, и латвийский в том числе, возвращается один из когда-то ушедших торговцев – компания Balcia. То есть увеличивается конкуренция. С другой стороны, мы видим стремительную инфляцию. Возможно, я бы и купил полис заранее.
Не подставляйте бабушку!
– К чему привязан полис ОСТА – к автомобилю или владельцу?
– Это ответственность владельца.
– На кого в семье выгоднее всего оформить автомобиль, чтобы выиграть в цене страховки?
– Теоретически – на того, у кого хорошая репутация водителя и большой стаж безаварийной езды. Но в жизни происходит по-разному. Часто мы наблюдали случаи, когда авто оформлено на бабушку, например, из Зилупе, а катается на нем 22-летний внук. Он уехал в Ирландию без ОСТА, там совершил ДТП. В таком случае убытки пострадавшей стороне будут выплачены из гарантийного фонда ОСТА, а потом с владельца машины эти деньги взыщут. Вот и получается, что сердобольная бабушка, разрешившая оформить машину на себя, должна платить десятки тысяч евро за аварию разгильдяя-внука.
– Один человек может быть владельцем автомобиля, а другой – держателем. Как в этом случае разделяется ответственность?
– Если упомянутый мною внук официально является держателем автомобиля, то он будет отвечать по всем полицейским штрафам. Но ответственность по вопросам ОСТА все равно будет нести владелец. Так что я советую людям очень тщательно взвешивать вопрос того, на кого именно регистрировать машину.
– А может ли быть владельцем машины человек, не имеющий прав на вождение?
– Конечно, может. Допустим, у человека есть средства, но в силу каких-то причин он не может управлять автомобилем. Он покупает себе машину и нанимает водителя или дает ее в пользование супругу или другому доверенному человеку. Есть и другие причины, когда владельцем машины числится человек без прав, и это вполне законно.
– А стоимость полиса ОСТА как-то влияет на это?
– Так же, как и во всех остальных случаях. Даже если у человека вообще нет водительских прав, его класс bonus malus и, соответственно, цена полиса, рассчитываются на общих основаниях.
В первый раз – шестой класс
– Что такое bonus malus, от чего зависит и как меняется со временем?
– Bonus malus – это страховая история владельца транспортного средства, его ДТП. Эта история зависит только от вашего поведения на дорогах. Bonus malus может иметь значение от 1 до 17. От 1 до 5 – это классы повышенного риска, от 7 до 17 – пониженного. Изначальный класс для всех определяется цифрой 6. Ежегодно 15 сентября класс bonus malus пересматривается в ту или иную сторону в зависимости от того, попадал ли человек в ДТП. Но он может и остаться без изменений – это зависит от истории предыдущих лет.
– Если человек в течение последнего года попадал в аварию, то насколько снизится класс?
– Сразу на 30 процентов!
– Если я, как владелец автомашины, дала автомашину знакомому, который совершил на ней ДТП, будет ли снижен мой класс bonus malus?
– Да, будет. Я сам так однажды «влетел». Машина юридически принадлежала мне, но моя дочь совершила на ней небольшую аварию на парковке. В результате мои идеальные bonus malus 17 опустились до 14. Было обидно.
– Но через год безаварийной езды отнятые классы возвращаются?
– Если было ДТП, то классы растут медленнее обычного.
– Если я меняю машину и/или страховую компанию, остаются ли мои bonus malus на прежнем уровне?
– Да, остаются.
– Если в техпаспорте указан держатель машины, у которого стаж безаварийной езды больше, чем у владельца, будет ли это как-то учитываться при расчете стоимости ОСТА?
– Нет, потому что ОСТА, как мы уже говорили, привязан к владельцу машины, а не к машине или ее держателю.
– Как действовать, если автомашина продана, а срок действия полиса OCTA не закончился? Можно ли получить деньги обратно?
– Да, можно. Для этого нужно связаться со страховой компанией, где приобретен полис ОСТА. Правда, с владельца в таких случаях удерживается 5% от остаточной стоимости полиса. Сумма за неиспользованный период может быть перечислена человеку на указанный банковский счет или использована для оплаты другого полиса OCTA в той же страховой компании. Сроки окончания полиса тоже не оговариваются, поэтому лучше предварительно самому просчитать, а не выйдет ли эта оставшаяся сумма меньше тех 5% комиссии, которые с вас удержит страховщик.
– За езду без действительного полиса OCTA положен штраф. Обязана ли страховая компания или Дирекция безопасности дорожного движения выслать водителю предупреждение об истечении срока ОСТА?
– Нет, не обязана. Но есть несколько возможностей сделать так, чтобы вам приходили напоминания. Можно затребовать эту услугу в самой страховой компании или поставить галочку в специальной графе системе e-octa; поставить галочку в системе e-csdd; запросить эту услугу в мобильном приложении LTAB_OCTA.
– Сообщалось, что с 1 июля этого года вступили в силу поправки к Закону об ОСТА. Что именно они предусматривают?
– Согласно этим поправкам в случаях, когда полис ОСТА теряет силу до окончания срока действия, страховая компания обязана сообщить об этом владельцу транспортного средства.
– В каких случаях полис ОСТА может досрочно потерять силу?
– Это происходит, если у машины сменился владелец, если транспортное средство передано торговому предприятию (коммерсанту) на продажу, транспортное средство исключено из государственного регистра и в других ситуациях.
– Каким образом владельца машины оповестят о досрочном прекращении ОСТА?
– Такое уведомление будет отправлено по электронной почте или на телефон. Это делается только в случаях, если клиент при заключении страхового договора предоставил страховщикам эту контактную информацию.
– На днях в СМИ активно обсуждали историю рижанки, которая за один день получила несколько штрафов на сумму более 1000 евро за езду без действительного полиса ОСТА. Ее нарушение зафиксировали фоторадары. Действительно ли можно получить такой штраф несколько раз за день?
– Да, на данный момент закон это позволяет. Если вас поймает патруль дорожной полиции, то штраф составит 80 евро. А вот если вас зафиксирует радар, то это уже 350 евро. И представьте – проехали мимо четырех радаров – вот вам уже и квитанция на 1400 евро. Лично я не считаю это справедливым, потому что сразу после фиксации нарушения водителя никто не информирует о том, что он нарушает правила. А он мог элементарно забыть о возобновлении полиса ОСТА.
– Правда ли, что каждая страховая компания дополнительно к bonus malus насчитывает свои бонусы для своих клиентов?
– Это, опять же, коммерческая тайна каждой компании, но все возможно. Например, если вы приобретаете полис в одной и той же компании много лет, и у вас впервые случилось какое-то незначительное ДТП, то, проанализировав ситуацию, вас могут и не наказать повышенной стоимостью полиса ОСТА в будущем.
– Влияют ли на класс bonus malus не только аварии, но и штрафы, выписанные водителю, например, за нарушение ПДД или езду в пьяном виде?
– На класс bonus malus это не влияет, но на стоимость полиса – может. Страховые компании имеют доступ к данным о нарушениях водителя и могут их учитывать при расчете стоимости ОСТА. А что касается вождения в нетрезвом виде, то это одно из отягчающих обстоятельств ДТП, при котором ОСТА не компенсирует убытки.
– В каких еще случаях ОСТА не поможет при ДТП?
– При вождении под воздействием наркотических веществ и при вождении с несоответствующей категорией прав (например, с правами категории В нельзя управлять автобусом). Также полис ОСТА не поможет, если водитель после дорожно-транспортного происшествия оставил место происшествия.
Владелец и держатель машины: кто за что платит?
Поясняет Янис Ансонс, главный специалист Департамента регистрации Дирекции безопасности дорожного движения (ДБДД).
– Юридически машина принадлежит мне, а водит ее взрослый сын. Кому придут квитанции о штрафах за нарушение ПДД?
– Если полиция выписывает штраф в присутствии нарушителя, то он и понесет всю ответственность. Если же нарушителя на месте нет, например, он припарковал машину в неположенном месте и ушел либо нарушил скоростной режим в зоне действия радара, то наказание будет применяться к владельцу транспортного средства.
– А что делать, чтобы мне, как владельцу, не пришлось отвечать за проделки фактического пользователя машины?
– Владелец транспортного средства имеет возможность зарегистрировать фактического пользователя транспортного средства, указав его в качестве держателя в техпаспорте автомобиля. Регистрация владельца может быть произведена в центре обслуживания клиентов ДБДД в присутствии владельца и держателя транспортного средства или их уполномоченных лиц. Эти же действия можно выполнить электронно в системе е-CSDD.
– Если у машины зарегистрирован держатель, значит ли, что владельца ни за что не накажут?
– Нет, все взыскания за административные правонарушения в сфере дорожного движения все равно будут применяться к владельцу машины.
– Сколько стоит зарегистрировать человека держателем машины?
– Плата за регистрацию держателя (без других регистрационных действий) – 12,28 евро плюс налоги.
– Сможет ли владелец сам пользоваться машиной, если ее держателем зарегистрировано другое лицо?
– Да, владелец транспортного средства также может использовать свое транспортное средство.
Елена ПЕВЦОВА
