Наконец-то вступил в силу Закон об освобождении физических лиц от долговых обязательств, позволяющий латвийцам избавиться от долгов в размере до 5000 евро. Правда, этой возможностью смогут воспользоваться далеко не все должники. Рассказываем, каким условиям надо соответствовать, чтобы пройти процедуру упрощенного банкротства. У нас – подробная инструкция для каждого, кто решил стать банкротом.
Наши эксперты: председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Айвар Руди и нотариус Зане Эрншртейте.
Закон не для всех
– Вынужден огорчить всех латвийцев, которые долго ждали данных изменений в законе, рассчитывая с помощью упрощенной процедуры банкротства избавиться от любых долгов (по коммунальным платежам, лизингу, ипотеке, за неуплату налогов и т. д.) на сумму до 5000 евро. Их ожидания не оправдаются: после долгих обсуждений правительство решило, что по упрощенной процедуре банкротства можно освободиться только от долгов, связанных с потребительским кредитованием, в том числе – задолженностей по быстрым кредитам, кредитной линии и т. д., – рассказывает Айвар Руди. – Но это еще не все плохие новости. Пройти упрощенную процедуру банкротства смогут только должники, у которых средний месячный доход за последний год был ниже минимальной зарплаты (500 евро). Также необходимо, чтобы претендент на банкротство в течение последних двенадцати месяцев хотя бы три месяца имел статус нуждающегося или малообеспеченного лица.
Замечу, что статус нуждающегося или малоимущего не так-то и просто получить. Я знаю многих людей, доходы которых очень малы и им положен статус нуждающегося или малоимущего, но из-за наличия участка земли или проживания на одной жилплощади с обеспеченным родственником, который ничем не помогает, эти люди не могут получить статус.
По словам Айвара Руди, круг лиц, которые имеют возможность освободиться от долгов до 5000 евро, максимально сужен.
– Это несправедливо, особенно сейчас, когда цены на отопление, электричество и газ резко взлетели вверх, – говорит наш собеседник. – Если не дать людям освободиться от старых долгов, то мы можем вновь прийти к массовой выплате зарплат в конвертах. Людям станет выгодно получать зарплату в конверте, чем отдавать часть зарплаты судебному исполнителю в счет уплаты долга.
– Но возможность пройти обычную процедуру банкротства по-прежнему имеется?
– Да, но она рассчитана не на всех, а только на тех, у кого долги превышают 5000 евро. К нам часто обращаются жители с такими низкими доходами, что они уже не имеют возможности выплачивать ипотечный кредит и хотят пройти процедуру банкротства. Проблема в том, что у претендентов на банкротство должны быть средства на прохождение процедуры неплатежеспособности.
– О какой сумме идет речь?
– На оформление всех бумаг, выплаты администратору неплатежеспособности и прочие ежемесячные платежи в общей сумме уйдет минимум 2500 евро. Размер пошлины за рассмотрение дела тоже не маленький – 70 евро и еще администратору неплатежеспособности надо сразу заплатить две минимальные зарплаты, а это 1000 евро. Когда должники узнают об этих тратах, они понимают, что процесс банкротства им не по карману.
– Как много должников зарегистрировано в Латвии?
– По сведениям банков, без задержки кредиты выплачивают только 86,1% заемщиков. То есть почти 14% должников выплачивают свой кредит с опозданием, и их число не уменьшается в течение долгого времени. В сфере небанковского кредитования лишь 78–85% людей выплачивают кредиты без задержки.
Условия для прохождения банкротства
Эксперт – нотариус Зане Эрншртейте.
– Каковы условия для прохождения упрощенного банкротства?
– Освобождение распространяется на потребительские долги, общий размер которых превышает одну минимальную зарплату (500 евро), но не превышает 5000 евро. Во время прохождения процедуры банкротства следует воздерживаться от получения новых потребительских кредитов. В случае невыполнения обязательств процедура банкротства будет аннулирована.
– Если у банкрота во время прохождения банкротства появятся долги, например, по коммунальным платежам, или он возьмет в долг у соседа, будет ли считаться, что он не выполняет свои обязательства?
– Нет.
– Можно ли брать ипотечный кредит или лизинг, пока длится процедура упрощенного банкротства, и в течение двух лет после ее завершения?
– Это разрешено, но так как имя должника будет зафиксировано в Регистре лиц, прошедших процедуру неплатежеспособности, то ему вряд ли кто-то предоставит ипотеку или лизинг.
– Какие еще условия претендент на банкротство обязан соблюсти?
– В течение последних двенадцати месяцев до подачи заявления он должен быть налогоплательщиком в Латвии или иметь декларируемое место жительства в Латвии, а его средняя ежемесячная зарплата за последние двенадцать месяцев не должна превышать 500 евро. То есть в один месяц потенциальный банкрот мог получить 700 евро, в другой – 300 евро и т. д.
– Если сумма долга составляет 5000 евро, а сумма процентов по нему (за пользованием кредитом и штрафные проценты) составляет еще 1000 евро, можно ли освободиться от такого долга?
– Нет. Общая сумма задолженности по потребительским обязательствам вместе с процентами не должна превышать 5000 евро.
– Может ли наличие поручителя по кредитным обязательствам помешать пройти процедуру упрощенного банкротства?
– Нет, поручитель не является помехой.
– Как часто можно проходить процедуру упрощенного банкротства (списать долги на сумму до 5000 евро)?
– Один раз в жизни.
– Надо ли банкроту что-то платить при процедуре упрощенного банкротства до 5000 евро?
– Ничего платить не надо, исключение – одноразовая оплата услуг нотариуса, который оформит все бумаги на банкротство. Плата составляет 121 евро вместе с НДС.
– Заберут ли у потенциального банкрота имущество в процессе упрощенного банкротства?
– Если у должника есть недвижимое имущество (квартира, дом, дача) и движимое имущество (например, машина), то он не имеет права проходить процедуру банкротства на сумму до 5000 евро.
– Если человек до процедуры банкротства работал, может ли он пройти процедуру банкротства?
– Да, если его зарплата не превышает 500 евро в месяц.
– Как долго длится процедура банкротства и когда должника освободят от всех долгов?
– После прохождения курсов финансовой грамотности, которые организует Государственное агентство занятости, должника признают банкротом. Сразу после освобождения от долгов человек должен прийти на консультацию в социальную службу своего самоуправления, и потом еще в течение двух лет за ним будет вестись наблюдение. Кроме того, будущий банкрот обязан продолжать покрывать те обязательства, от которых его не освободили, например, гасить долги за коммунальные услуги. Если должник не станет соблюдать все условия, необходимые для прохождения упрошенного банкротства, то его банкротство аннулируют.
– Вернет ли ему нотариус деньги, заплаченные за процедуру банкротства?
– Нет.
– Как быстро после визита к нотариусу можно получить статус банкрота?
– Если все документы в порядке, то нотариус в тот же день заверит заявление о банкротстве. Если с документами надо поработать, то нотариус назначит дату, когда он сможет заверить заявление о банкротстве. Спустя шесть месяцев после заверения заявления о банкротстве должник будет освобожден от потребительских долгов. Подтверждающий это документ он может получить как по обычной почте, так и по электронной либо лично у нотариуса.
Шесть шагов к свободе!
Нотариус Зане Эрншртейте рассказала, какие шаги надо предпринять, чтобы пройти процедуру банкротства и освободиться от долгов на сумму от 500 до 5000 евро.
ШАГ ПЕРВЫЙ: должник должен получить из социальной службы справку о том, что в течение трех месяцев за последние двенадцать месяцев он имел статус нуждающегося или малоимущего лица.
Лицо может получить статус нуждающегося, если средний доход за последние три месяца составляет 272 евро для первого или единственного члена домохозяйства и 190 евро для каждого следующего члена домохозяйства.
С получением статуса малообеспеченного все сложнее. Порог ежемесячных доходов для претендентов на этот статус устанавливает самоуправление. Этот порог не может быть выше, чем 436 евро в месяц для первого или единственного члена домохозяйства и 305 евро – для каждого следующего члена семьи. Такой максимальный порог установлен в Риге, Юрмале и Даугавпилсе. А вот в Вентспилсе и Юрмале, например, порог доходов для малоимущего установлен на уровне 370 евро и 259 евро. В Екабпилсе он составляет 337 и 229 евро, в Резекне – 381 и 267 евро.
Статус нуждающегося или малообеспеченного лица заявителю не предоставляют, если ему принадлежат денежные накопления, ценные бумаги или дополнительная недвижимость. Об условиях получения статуса малоимущего или нуждающегося можно узнать в социальной службе вашего самоуправления.
Чтобы получить статус, заявитель должен заполнить и подать в социальную службу декларацию о прожиточных средствах, предъявить удостоверение личности и справку от работодателя о доходах (после уплаты налогов) за последние три полных календарных месяца. Безработный должен предъявить решение Государственного агентства социального страхования о назначении или об отказе в назначении пособия по безработице.
Подать заявление на статус можно по электронной почте или по обычной, а также воспользоваться электронной услугой Iesniegums iestādei («Заявление в учреждение») на сайте www.latvija.lv.
В заявлении следует указать: свое имя и фамилию; персональный код, адрес задекларированного места жительства, адрес электронной почты, номер телефона.
ШАГ ВТОРОЙ. Должник должен получить документы, необходимые для прохождения процедуры банкротства, и вместе со справкой о статусе нуждающегося или малоимущего лица представить их нотариусу.
Должнику надо получить и представить нотариусу:
- справку из Службы госдоходов о соответствии статусу налогового резидента (VID izziņa par atbilstību iekšzemes nodokļu maksātāja (rezidenta) statusam);
- справку о пенсиях и пособиях, которые выплачивает Государственное агентство социального страхования или самоуправления (VSAA un pašvaldības izziņas par piešķirtajām pensijām, pabalstiem);
- справку из Службы госдоходов о полученных доходах (VID izziņa par gūtajiem ienākumiem);
- справку из Службы госдоходов о количестве детей, находящихся на иждивении (VID izziņa par apgādībā esošo bērnu skaitu);
- справку Регистра предприятия из Регистра коммерческих залогов (Uzņēmumu reģistra izziņa no Komercķīlu reģistra),;
- справку Судебной администрации из Земельной книги (Tiesu administrācijas izziņa no zemesgrāmatas);
- справку латвийской морской администрации из Регистра судов (Latvijas jūras administrācijas izziņa no kuģu reģistra).
Также нотариусу следует представить документы из Латвийского банка и Бюро кредитной информации с данными о должнике (его сумме долга и кредиторах). Эти справки следует получить не ранее чем за месяц до подачи заявления нотариусу.
Вот названия и телефоны Бюро кредитной информации, в которых можно взять справку о долге:
AS Kredītinformācijas Birojs, Рига, ул. Греду, 4А, тел. 66934700,
AS CREFO Birojs, Рига, ул. Сканстес, 50, тел. 67501030,
Все справки можно запросить, послав письмо по обычной или электронной почте, а также через Интернет, с помощью системы EDS или latvija.lv. Выдача справок – услуга бесплатная. Срок получения справки – от нескольких дней до одного месяца.
В заявлении ко всем этим учреждениям следует указать, что справка нужна для процесса неплатежеспособности.
ШАГ ТРЕТИЙ. Со всеми вышеперечисленными документами следует обратиться к любому нотариусу и попросить его открыть дело о банкротстве. Нотариус выдаст бланк заявления, который надо будет заполнить.
В заявлении нужно указать только те долговые обязательства, которые касаются потребительских долгов. Запрещено умалчивать о каких-то кредитах, даже если они превышают 5000 евро всего на пару евро. Если нотариусу станет известно об обмане, он имеет право аннулировать процедуру банкротства.
Напоминаем, что услугами нотариуса можно воспользоваться и в режиме онлайн.
Список нотариусов с телефонами и адресами находится здесь: www.latvijasnotars.lv/notaries_map.
ШАГ ЧЕТВЕРТЫЙ. Будущему банкроту следует пройти курсы финансовой грамотности, которые организует Государственное агентство занятости. В данный момент курсы проходят только в режиме on-line. Чтобы записаться на курс под названием «Мои деньги сегодня и завтра. Финансовая грамотность», надо открыть сайт https://cvvp.nva.gov.lv/#/pub/, нажать на кнопку «Э- услуги» (https://cvvp.nva.gov.lv/#/pub/pakalpojumi/klientam), авторизоваться на портале через сайт latvija.lv, выбрать курс Mana nauda šodien un rīt. Finanšu pratība и начать обучение.
Слушать лекции можно в любое удобное время. Обучение длится пять часов, после окончания курса банкрота ждет тест.
ШАГ ПЯТЫЙ. После получения от нотариуса документа, подтверждающего прохождение банкротства, должник обязан пойти на консультацию в социальную службу своего самоуправления. Позже социальная служба вышлет нотариусу документ о том, что должник явился на беседу.
ШАГ ШЕСТОЙ. Если человек до банкротства не работал, то он должен либо устроиться на работу, либо зарегистрироваться в Государственном агентстве занятости как предприниматель либо безработный. Пенсионеру этого делать не надо.
Важно знать!
Для того чтобы физическое лицо могло освободиться от долговых обязательств, одновременно должны быть выполнены десять условий:
- человек в течение последних двенадцати месяцев являлся налогоплательщиком в Латвии или же в течение последних двенадцати месяцев был задекларирован в Латвии и получал из государственного или муниципального бюджета социальные выплаты, например, пенсию, пособие, возмещение в связи с несчастным случаем на работе или профзаболеванием;
- на день подачи заявки средние ежемесячные доходы такого человека за последние двенадцать месяцев не достигали размера установленной в государстве минимальной зарплаты – 500 евро в месяц (без учета средств на каждого ребенка-иждивенца в размере государственного пособия социального обеспечения);
- у человека нет кредиторов, требования которых обеспечены коммерческим залогом, а также ипотекой, зарегистрированной в Земельной книге или корабельном регистре, а также имуществом третьего лица;
- у физического лица нет собственности за пределами Латвии,
- у физического лица в течение последних двенадцати месяцев перед подачей заявления в течение как минимум трех месяцев имелся статус неимущего или малоимущего лица;
- должник не может сам расплатиться по долговым обязательствам, по которым наступил срок оплаты;
- размер всех долговых обязательств такого человека превышает размер минимальной зарплаты – 500 евро, но не превышает 5000 евро;
- долговые обязательства возникли на основании договора потребительского кредитования в понимании Закона о защите прав потребителей, заключенного с таким кредитором, который имеет право оказывать услуги потребительского кредитования в Латвии;
- долговые обязательства появились у человека больше чем за три месяца до подачи заявления о банкротстве;
- человек сам успел оплатить как минимум 20% от основной суммы долга (независимо от того, использовал ли кредитор его выплаты для погашения основного долга или для оплаты процентов по кредиту).
Ольга ВАХТИНА
