Информация, указанная в назначении платежа, может стать причиной задержки или даже отмены перевода. Совместно с представителями банков портал Lvportals.lv разобрался, что следует указывать в тексте назначения платежа, чтобы избежать недоразумений.
«Назначение платежа важно, потому что оно помогает банку и получателю средств понять причину операции», – объясняют основную функцию содержания назначения платежа в банке SEB.
Однако его значение гораздо шире. Назначение платежа оценивается, например, и в контексте финансового мошенничества и государственной безопасности. Это определяется принципом «знай своего клиента» – требованиями Закона о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, а также Закона о международных и национальных санкциях Латвийской Республики.
Не менее важно и то, что информация о переводе может быть пересмотрена при разрешении споров, налоговых проверках, судебных разбирательствах или при планировании выдачи денежного кредита.
Принцип «Знай своего клиента»
Банк Латвии (LB) разъясняет, что банки и другие финансовые учреждения обязаны соблюдать принцип «знай своего клиента» – банк должен знать, кто его клиенты, понимать, для каких целей клиент использует банковские услуги, разбираться в экономической сути совершаемых клиентом операций, а в отдельных случаях также убеждаться в том, что происхождение денег или других средств клиента является легальным.
Требование идентифицировать своих клиентов и, на основе оценки рисков, проводить их проверку вытекает из Закона о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения и связано с обязанностью банка бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма. В свою очередь, требования этого закона к проверке клиентов и мониторингу операций вытекают из директивы Европейского союза, цель которой – не допустить использования финансовой системы для легализации незаконно полученных средств или финансирования террористов.
Требования, установленные Законом о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения, соответствуют также рекомендациям межправительственной организации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (Financial Action Task Force, FATF) – «Международные стандарты по противодействию легализации доходов, полученных преступным путём, а также финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения».
Назначение платежа – не место для шуток
Руководитель отдела платежей и счетов банка Citadele Агнесе Штерна поясняет порталу LV, что в назначении платежа не следует шутить на запрещённые или чувствительные темы, например о причастности к террористической организации или об оружии. Также, если это не требуется в счёте, в назначении платежа не следует указывать персональный код, чтобы избежать кражи данных в целях финансового мошенничества.
Ни в коем случае нельзя указывать пароли или другую чувствительную информацию.
В свою очередь, руководитель службы обслуживания клиентов банка Luminor Байба Тетиня напоминает, что указанное в назначении платежа видят не только отправитель и получатель средств, но и сотрудник банка, поэтому важно не превращать его в личную переписку.
«На практике нередко фиксируются случаи, когда, указывая причину платежа, человек в шутку пишет, например: «За почку», «Это не взятка», «Трупы закапываем там же, где обычно», «Точно не за нелегальные вещи» и т. п. Хотя эти фразы не соответствуют действительности, такая информация может вызвать подозрения в возможных нарушениях и ненужно привлечь внимание к платежу», – добавляет Б. Тетиня.
В банке Swedbank также подчёркивают, что не стоит слишком увлекаться креативом при заполнении назначения платежа.
Бывали курьёзные случаи, когда, например, переводят деньги за билеты на концерт группы «Guns N’ Roses», не указывая, что это билеты, а вписывая только название группы.
«Система безопасности автоматически обращает внимание на слово «guns», поскольку переводить деньги за оружие запрещено», – рассказывают в банке.
Банк может задержать или приостановить подозрительный платёж
В ситуациях, когда встроенные в банковские системы мониторинга индикаторы риска сигнализируют о совершённом переводе, банк проверяет конкретный платёж.
«Тогда следует учитывать, что деньги могут поступить на счёт получателя позже, и, возможно, банк задаст плательщику дополнительные вопросы о реальной цели платежа.
К сожалению, в отдельных случаях платёж задерживается из-за того, что в его содержании появляются слова, находящиеся в санкционных списках (например, название ресторана, совпадающее с названием субъекта санкций, и т. п.).
Платёжные учреждения обязаны контролировать и отклонять платежи, если на первый взгляд они могут противоречить условиям соблюдения санкций. Однако в общении с клиентами такие недоразумения удаётся устранить», – отмечает представитель банка Swedbank.
Руководитель службы обслуживания клиентов банка Luminor Б. Тетиня также поясняет: если перевод задержан и банк запрашивает дополнительную информацию, это не означает, что сразу есть повод для беспокойства.
«Во время проверки банк может принять решение о необходимости дополнительной информации, и чем быстрее клиент её предоставит, тем быстрее можно возобновить обработку платежа», – комментирует Б. Тетиня.
Что рекомендуется указывать в назначении платежа
Опрошенные банки рекомендуют клиентам использовать в назначении платежа нейтральные, но точные и понятные формулировки. Представитель банка Luminor приводит такие положительные примеры: «Счёт № 54», «Оплата за консультацию», «Погашение займа», «На повседневные расходы» и т. д.
Однако следует избегать и слишком общих формулировок назначения платежа.
«Например, «благодарность», «платёж», «пожертвование» допустимы, но не рекомендуются, так как не дают достаточной ясности.
Такие формулировки могут привести к дополнительным проверкам и задержкам, а в случае спора с такими размытыми основаниями может быть сложно доказать, что оплата была произведена за конкретный товар или услугу», – поясняют в банке SEB.
С этим согласна и руководитель отдела платежей и счетов банка Citadele А. Штерна, подчёркивая, что такие нейтральные слова, как «благодарность» или «платёж», подходят для небольших повседневных операций, но при более крупных суммах лучше добавить краткое, но точное описание.
