Страховка: «Полис был, а денег нет!»

Мартиньш Лусис в мае отдыхал в Турции с компанией друзей. Во время купания он получил травму – перелом лодыжки. «А страховая компания отказалась платить за мое лечение в Турции! Может ли государство наказать страховщиков-обманщиков?» – спрашивает молодой человек.

Но при изучении документов оказалось, что Мартиньш сам виноват в том, что заплатить за срочную медицинскую помощь в Анталье ему пришлось из собственного кармана. Ведь врачи клиники, куда был доставлен латвийский турист, констатировали у него глубокую стадию опьянения.

«Да, был нетрезв, прыгал в воду с пирса, не убедившись в безопасности, – признается Мартиньш. – Но какое дело до этого моему страховщику?»

«МК-Латвия» выяснила, что страховая компания справедливо интересовалась промилле в крови нашего туриста. Ведь травмы, полученные вследствие опьянения, страховой полис не покрывает.

Что учесть при оформлении добровольного страхования путешествий? Какие медицинские расходы покроет и не покроет страховка? Об этом рассказывает представитель страховой компании BALTA Людмила Щеголева.

Основные направления

– Какие условия надо выполнить, чтобы страховой полис был в силе?

– Во-первых, чтобы страхование путешествия было в силе, человек должен начинать путешествие в Латвии, этого требуют почти все страховые компании. Также он должен приобрести страховку на весь срок поездки. Например, если человек вылетает сегодня в 23.00, то он не может купить страховку с завтрашнего дня. Надо, чтобы она начинала действовать именно с момента вылета. Когда человек собирается в поездку, он должен понимать, какую территорию покрытия страховки ему стоит выбрать. Стандартно у всех страховщиков предлагаются полисы, действующие на территории Балтии (Литва и Эстония), полисы в Европе, во всем мире и во всем мире, за исключением некоторых стран (например, Канады и США). Территория Европы включает в себя все страны ЕС и страны Европейской экономической зоны, плюс все компании, за исключением одной, включают Турцию, Египет, Азербайджан, Армению и Грузию. Это основные направления, куда наши люди летают очень часто. Обратите внимание, что с 1 июня этого года медицинская страховка при въезде в Грузию стала обязательной, при ее отсутствии вас могут оштрафовать.

– Как действовать, если человек заболел или получил травму за границей?

– В каждом полисе указан информационный телефон страховой компании, по которому надо позвонить, если наступил страховой случай (особенно важно это сделать в случае болезни или несчастного случая), и действовать в соответствии с указаниями представителя компании.

В ситуациях, когда есть угроза для жизни, нужно звонить на единый номер телефона неотложной помощи конкретной страны и как можно быстрее сообщить нам о произошедшем случае. Перед поездкой следует внимательно прочитать условия полиса, чтобы не возникло недоразумений при наступлении страхового случая.

– Сколько времени действует страхование путешествия?

– Страхование действует в период, который указан на страховом полисе. Если человек заболел за границей в период действия полиса, то ответственность по риску продолжает действовать в соответствии с правилами.

– Можно ли продлить действие полиса, если у человека возникла необходимость продлить поездку?

– Да. Тогда до окончания срока действия предыдущего полиса, он должен через Интернет оформить продление страховки. В этом случае новый полис будет работать как продление предыдущего полиса. Главное, чтобы между ними не было перерыва и общая длительность непрерывного пребывания за рубежом не превышала 120 дней.

Нужна ли страховка, если есть EVAK?

– Нужно ли оформлять страхование путешествия, если человек едет в европейскую страну и у него уже есть Европейская карта страхования здоровья EVAK?

– Зачастую люди надеются на EVAK, а потом получают за лечение очень большие счета. Надо учитывать, что в странах, где действует EVAK, существуют строгие правила получения медицинской помощи и они могут отличаться в каждой стране. Поэтому стоит проверить, что покрывает европейское страхование EVAK в конкретной стране.

Многие страховщики требуют наличие EVAK и то, что должна оплачивать эта карта, они могут не оплатить.

Услуги репатриации

– EVAK не оплачивает услуги  репатриации в случае травмы, тяжелой болезни, а репатриация может быть очень дорогой, и люди, которые в путешествии рассчитывают только на EVAK, очень часто на этом попадаются, – говорит Людмила Щеголева. – Даже если у человека просто сломана нога, и он не может согнуть ее в колене, расходы на репатриацию самолетом в положении сидя по Европе могут достичь 4 тысяч евро. Если в полете необходимо сопровождение медика, это увеличит расходы еще на 1500 евро.

Если же у человека серьезные травмы или проблемы со здоровьем, и его надо репатриировать в Латвию в положении лежа, то расходы могут достигать 11 тысяч евро, если при этом задействован медицинский персонал или нужна специальная аппаратура – стоимость может увеличиться до 30 тысяч евро на территории Европы, а за ее пределами – еще выше. Все страховые компании Латвии в страхование путешествий включают риск репатриации, поэтому даже самая недорогая страховка оградит вас от финансовых расходов.

Внимание беременным!

– Могут ли оформить страховку путешествия беременные женщины? До какого срока можно летать?

– У всех страховщиков есть четкие ограничения по полетам во время  беременности. У разных компаний срок беременности, когда женщина еще может лететь, составляет от 26 до 32 недель. Также стоит учитывать, что и авиакомпании могут предъявить свои ограничения по сроку беременности и условиям полета. После 32-й недели страховщики не будут оплачивать расходы, связанные с беременностью, так как роды могут начаться в любой момент.

Обычно страховщики предлагают на расходы, связанные с беременностью, лимит в 1500 евро, отдельные компании предлагают лимит 10 тысяч евро на преждевременно рожденного ребенка за границей. 

Дополнительное покрытие на еще не рожденного ребенка некоторые страховщики включили в полис после громкого случая в прошлом году, когда у жительницы Латвии, отправившейся в поездку с разрешения врача, родилась недоношенная девочка на территории Турции. А в Турции расходы на содержание преждевременно рожденного ребенка в инкубаторе очень высоки.

Кому оплатят медицинские расходы?

– Оплачивает ли страхование путешествия медицинские услуги онкобольным?

– Лечение онкозаболеваний и побочных явлений, с ними связанных, за границей не оплачивает ни одна страховая компания. В принципе онкобольным, людям с серьезными хроническими заболеваниями, а также беременным и людям очень преклонных лет желательно избегать поездок вне Евросоюза. Потому что в Евросоюзе есть возможность использовать для покрытия расходов на лечение страховку EVAK, а в других странах, например, в Турции, в Египте, в Марокко, возможно, придется платить полную стоимость услуг, страховка их не оплатит.

– Есть ли ограничения по возрасту при оформлении страхования путешествий?

– Стандартное предложение действует до 74 лет, после 75 лет предлагается специальная страховка для сениоров, где снижены страховые суммы, она предлагается без ограничения возраста.

Травмы и алкоголь

– Если человек за границей в состоянии алкогольного опьянения получит травму, например сломает ногу, страховка оплатит ему лечение?

– Если человек получил травму, находясь в состоянии алкогольного опьянения, или заболевание развилось вследствие приема алкоголя, компенсация по правилам не выплачивается. Разумеется, при принятии решения будет учитываться причинно-следственная связь с выпитым и его количеством.

– Проверяют ли врачи за границей уровень алкоголя в крови?

– Любая клиника, оказывающая медицинскую помощь, во время первого медицинского осмотра обязана проверить концентрацию алкоголя в крови пациента, если заподозрит опьянение. Известно, что в России и Белоруссии допустимо 0 промилле. В принципе травма, полученная в состоянии алкогольного опьянения (или при приеме наркотиков или других психотропных веществ), не считается страховым случаем.

Спорт и экстрим

– Если турист на отдыхе вздумает заняться экстримом и получит травму – страхование покроет медицинские расходы?

– Когда вы выбираете полис и планируете заниматься активными видами спорта и отдыха, надо прочитать, какие виды спорта включены в полис.

Если речь идет о трекинге по горам, надо понимать, на какой высоте он происходит. На рынке предлагается покрытие, которое включено во все полисы, при трекинге на высоте от 2500 до 3000 метров над уровнем моря в зависимости от компании. Если трекинг будет проходить на большей высоте, надо связаться со страховщиком и узнать, покроет он этот риск или нет. Например, альпинизм и виа фератта (скальный участок, оборудованный металлическими конструкциями, помогающими преодолевать его. – Прим. авт.) в 90% случаев не страхуются.

Если человек уже находится в путешествии, он может докупить дополнительный полис за сутки до начала занятий экстремальным видом спорта, чтобы оградить себя от лишних расходов. Плюс следует обратить внимание на мотороллеры, скутеры. Страхование таких видов передвижения на отдыхе обычно предлагается за дополнительную плату, так как это дополнительный риск.

Какие риски страхуют?

– Можно ли застраховаться на случай отмены поездки?

– Да. Если человек хочет, чтобы в страховку был включен риск отмены путешествия по причине болезни, то полис надо покупать заранее – в разных компаниях этот срок составляет от 3 до 5 дней до начала поездки.

– Можно ли застраховать свой багаж на случай потери, задержки или порчи?

– Если что-то случается с багажом в аэропорту, первое, что человек должен сделать, подойти к стойке Lost Service, которая есть во всех аэропортах, и показать свой испорченный багаж или заявить о том, что багаж не пришел. В Lost Service ему дадут справку о неисправности чемодана или о том, что багаж не пришел. С этой справкой потом человек сможет предъявить претензию авиаперевозчику или страховщику, если этот риск включен в полис. Если багаж не прибыл в течение четырех часов, то во время задержки багажа, если этот риск указан в страховом полисе, человек может купить себе вещи первой необходимости, необходимые до момента, пока багаж не прибудет. Например, вы прилетели в Турцию, и у вас нет купальника, шлепанцев, летнего платья. В таком случае все это вы сможете купить, сохранить чеки и потом вернуть деньги в размере указанного в полисе лимита. Когда ваш багаж привезут в гостиницу, посмотрите, указано ли время его доставки, чтобы подтвердить время задержки багажа. Если багаж был утерян, то человеку надо будет обратиться к авиаперевозчику, чтобы тот признал, что багаж утерян и потом подать заявку о возмещении страховщику.

– Что делать, если в полис не включен риск утери багажа?

– В таком случае надо обязательно обращаться к авиаперевозчику с претензией и требовать компенсацию в соответствие с регулами Евросоюза.

Отмена или задержка рейса

– У страховщиков есть понятие отмены или задержки рейса по техническим причинам либо по погодным условиям, – говорит Людмиле Щеголева.

– При задержке или отмене рейса, который выполняется из Европы, вы можете получить компенсацию от авиакомпании. Если она отменяет или переносит рейс менее чем за 14 дней до вылета, возместить расходы – это ее полная ответственность. Если рейс отменен более чем за 14 дней до вылета, авиакомпания просто вернет клиентам деньги. Если рейс задерживается более чем на четыре часа, авиакомпания должна предоставить питание, проживание и выплатить компенсацию, величина которой зависит от расстояния. Если авиаперевозчик не предоставил питание и проживание, пока человек ждет самолета, то расходы в пределах определенных лимитов оплачивает страховщик. Если же авиакомпания предлагает другой рейс, который не устраивает клиента, страховые компании оплачивают 50% от стоимости билета в рамках лимита риска.

Медицинское страхование в Европе

Что такое EVAK?

EVAK – это европейская карта медицинского страхования. При временном пребывании в государствах ЕС, Европейской экономической зоны (ЕЭЗ), Швейцарской конфедерации, а также в Великобритании EVAK подтверждает ваше право на получение необходимой медицинской помощи (например, если вы заболели ОРЗ или обострилось хроническое заболевание) или неотложной медицинской помощи (например, в случае травмы, сердечного приступа и т. п.) в том же объеме, что и для жителей этой страны. Такая помощь будет оказываться медицинскими учреждениями, которые предоставляют гарантированные государством медицинские услуги.

Когда нужен EVAK?

EVAK необходим, если вы временно (до трех месяцев) пребываете в государстве – члене ЕС, государствах ЕЭЗ, Швейцарской конфедерации или Великобритании:

• для отдыха или туризма;
• в деловой поездке или по делам бизнеса;
• для поиска работы;
• для обучения или стажировки (на все время обучения/стажировки).

Кто может получить карту EVAK?

В Латвии право на получение EVAK имеют:

• граждане Латвии;
• неграждане Латвии;
• жители европейских государств, которые находятся в Латвии по работе или в качестве самозанятых и члены их семей;
• иностранцы, имеющие постоянный вид на жительство в Латвии;
• беженцы и лица, получившие альтернативный статус.

Люди, которые работают, получают пенсию или постоянно проживают в другом государстве Европы, должны получить EVAK в том государстве, где они социально застрахованы.

Какие услуги не оплачивает EVAK:

Пациентские взносы.

Расходы на репатриацию (транспортировку на родину) в случае травмы, тяжелой болезни пациента или его смерти.

Карта EVAK не покрывает частные медицинские услуги. Вы можете использовать ее только для получения медицинских услуг государственной системы здравоохранения.

Пример:

Ева сломала руку незадолго до отъезда в командировку в страну ЕС. Во время поездки рука начала болеть, и она обратилась к врачу. Вернувшись домой, она получила счет за лечение. Оказалось, что страховщик Евы не покрыл расходы по системе EVAK, поскольку врач лечил ее как частного пациента. Ева смогла вернуть часть денег от своей страховой компании, но не всю сумму, поскольку стоимость лечения за границей была выше, чем в ее родной стране. Поэтому предварительно важно узнать, принимает ли медучреждение за границей EVAK.

Что еще стоит учесть?

На наши вопросы отвечает представитель Национальной службы здравоохранения Эвия Шталберга.

– Как человек может узнать, принимает ли конкретное медицинское учреждение в стране EVAK?

– Либо связавшись с медицинским учреждением, либо в самом медицинском учреждении (на стойке регистратуры или при разговоре с врачом).

– Возмещаются ли человеку при возвращении на родину пациентские взносы, которые он платил за визит к врачу за границей?

– Нет, они не возмещаются. Человек платит пациентские взносы так же, как местные жители конкретной страны, а не в соответствии с тарифами платных услуг.

– Сколько времени действует EVAK?

– Карточка EVAK выдается бесплатно и действительна в течение трех лет. Новая карта EVAK выдается бесплатно в течение одного месяца до истечения срока действия текущего EVAK. Если срок действия карты не истек, но вам необходимо получить новый EVAK (например, в случае утери, смены имени), повторная выдача карты является платной услугой, за которую взимается плата в размере 3,13 евро. Получить карту можно в отделениях Национальной службы здравоохранения. Если у вас нет EVAK, но вам нужна неотложная медицинская помощь в странах Европы, вы можете получить временный сертификат, заменяющий EVAK.

Как оформить EVAK?

В электронном виде, заполнив бланк на портале  www.eveseliba.gov.lv. Надо авторизоваться на портале E-veselība www.eveseliba.gov.lv (выбрать разделы Iedzīvotājs – Ģimenes ārsts un EVAK – Mans EVAK) и заполнить форму заявления.

По почте: Заполнить и подписать заявление, отправив его в конверте в Национальную службу здравоохранения (Рига, ул. Цесу, 31, к-3, 6)

С помощью электронной подписи: Заполнить онлайн заявление и подписать его электронной подписью, затем отправить на мейл Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в браузере должен быть включен Javascript.. 

Заявки обрабатываются в течение трех рабочих дней с момента получения, а карта EVAK будет отправлена по почте на адрес, указанный в заявке. Дополнительная информация по тел. 80001234.

Марина СИУНОВА