Жилье почти 125000 жителей Латвии заложено в банках, общая сумма невыплаченных кредитов достигает 4,6 миллиарда евро. Решение Европейского центробанка в очередной раз повысить базовую процентную ставку (до 4,25%) стало сокрушительным ударом по заемщикам. Одни сообщают, что их ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту выросли на 70 евро, другие говорят о прибавке в 200–500 евро в месяц.
Как правильно действовать, чтобы не переплачивать в эти сложные времена? Экономист Эдгар Вольский дает советы.
«Не надо гасить проценты!»
– Представим заемщика, у которого прямо сейчас есть накопления в размере 5000 евро, которые он может вложить на досрочное погашение части ипотеки. Стоит ли это делать?
– Конечно, стоит, но по соглашению с банком важно направить эти деньги на погашение основной суммы долга, а не на погашение процентов.
– Почему?
– Потому что при уменьшении остатка кредита автоматически уменьшаются и ваши ежемесячные процентные платежи. Конечно, сама ставка не уменьшится, но сумма процентов уменьшится. Одно дело платить, например, 3% от займа в 60 000 евро и совсем другое – 3% от 55 000 евро.
– Что еще следует сделать при погашении кредита на определенную сумму?
– Надо указать банку, что срок погашения кредита не меняется. Если этого не сделать, то деньги пойдут на уменьшение срока выплаты кредита.
– Чем плох этот вариант?
– Тем, что деньги с каждым годом «дешевеют», 10 лет назад за условные 100 евро вы могли купить гораздо больше, чем сейчас. Выгоднее не как можно быстрее выплатить кредит (когда деньги дорогие), а сделать это постепенно. Допустим, 10 лет назад вы взяли ипотечный кредит и с тех пор каждый месяц платите по 400 евро. 10 лет назад на 400 евро в месяц можно было более-менее нормально жить, сейчас – практически невозможно, а еще через 10 лет, возможно, этой суммы хватит только на то, чтобы несколько раз сходить в магазин за продуктами. Кроме того, скорее всего, через 10 лет ваши доходы увеличатся, и эти 400 евро не будут для вас столь существенной суммой, как сегодня. Поэтому выгоднее выплачивать кредит постепенно.
Но если по каким-то причинам вам этот вариант не подходит, то можно оставить сумму ежемесячных выплат прежней, а с помощью взноса в 4000 евро сократить срок погашения кредита.
Ликбез по выплатам
– Есть мнение, в первые годы после получения ипотечного кредита заемщик выплачивает банку только проценты, а не основную сумму долга. Это действительно так?
– Нет, в каждый ваш ежемесячный платеж банку включена как основная часть кредита, так и проценты по нему. Но в первое время после получения ипотеки, бОльшую часть платежа составляет выплата процента по займу, и меньшую – выплата самого кредит (например, 75% платежа поступает на погашение процентов и 25% на кредит), но с течением времени пропорция меняется – большая часть платежа уходит по погашение кредита, меньшая – на погашение процентов по нему (например, 75% на погашение кредита, 25% на погашение процентов). Повторюсь, сумма ежемесячного платежа от изменения соотношения не меняется.
Но если человек не укажет, на что именно хочет перевести 5000 евро и ипотека была взята сравнительно недавно, значит, эти 4000 евро по большей частью пойдут на погашение процентов. Это невыгодно, так как сейчас высокая ставка Euribor, а через полгода-год она может понизиться. Но получится, что человек заплатил проценты тогда, когда они были очень высокими и не дождался, пока они понизятся. Это невыгодно.
– Если попросить банк пустить 5000 евро на погашение процентов, то ежемесячная сумма, которую заемщику надо вернуть, тоже уменьшится?
– Да, но это плохой вариант, так как размер ежемесячной выплаты уменьшится на сравнительное недолгое время. Если размер остатка кредита не сократится, значит, спустя какое-то время вы будете платить столько, сколько платили раньше.
Банку это выгодно!
– Что еще надо знать заемщикам?
– Банки живут за счет процентов, которые заемщик платит при возврате кредита, поэтому они не заинтересованы в том, чтобы вы как можно быстрее погасили свой кредит.
– Если кто-то в состоянии отдать банку все свои накопления и тем самым разом погасить остаток кредита, стоит ли это делать?
– Не могу ответить однозначно, надо все просчитать. С одной стороны, закрыв кредит, вы избавляетесь от обязанности выплачивать проценты по нему. С другой стороны, спешка может быть и ни к чему, так как через 10 лет деньги, скорее всего, подешевеют.
– Какой совет вы можете дать тем заемщикам, у которых нет накоплений для досрочной выплаты банку в счет взятого кредита, но которые уже с трудом совершают повышенные ежемесячные платежи?
– Им обязательно стоит обратиться в свой банк с просьбой пересмотреть банковскую ставку в сторону уменьшения. Сейчас среди латвийских банков существует большая конкуренция, поэтому банки, скорее всего, пойдут навстречу клиенту. Ну а если нет, всегда можно уйти к другому банку, в котором процентная ставка меньше. Да, за перефинансирование придется заплатить, но, возможно, это будет более выгодно, чем платить по прежней ставке.
Если у клиента кредит с ежемесячной выплатой 500 евро на 20 лет, то уменьшение процентной ставки даже на 0,5% даст существенную возможность сэкономить – путем уменьшения ежемесячного платежа.
Есть и еще один вариант – попросить у банка трехмесячные кредитные каникулы, которые дают возможность в течение трех месяцев платить только проценты, а не саму сумму кредита.
– Чем выгоден этот вариант?
– Уровень инфляции сейчас снижается, соответственно, через три месяца средняя покупательская способность жителя Латвии будет более высокой, чем сейчас.
Что ждать от правительства
– Сейчас начат сбор подписей за то, чтобы правительство компенсировало заемщикам повышенную ставку Euribor. Как вам кажется, может ли это произойти?
– Cкорее нет, чем да, хотя, по моему мнению, это надо было бы сделать. Но такие решения должны приниматься на уровне стран еврозоны. Заемщики, которые сейчас вынуждены много платить из-за роста ставки Euribor, могут стать неплатежеспособны. Тем более, что по прогнозам ЕЦБ и Банка Латвии, повышение ставки на этом не остановится и на заемщиков это будет влиять все больше и больше.
– В таком случае, какой могла бы быть поддержка государства людям, пострадавшим от повышения процентных ставок?
– Государство могло бы покрыть часть прироста процентной ставки. Примерно так, как оно предоставляло помощь населению в связи с ростом цен на энергоносители.
Кроме того, Банку Латвии же (как структуре, регулирующей банковский сектор), следует добиться, чтобы коммерческие банки снизили комиссионную плату за свои услуги. В настоящий момент банковская комиссия в Латвии очень высока.
Важные вопросы
– Дайте, пожалуйста, прогноз, когда остановится рост ставки Euribor?
– Если не случится ЧП, то в скором времени это произойдет. У нас уже уменьшается темп инфляции. Осенью – в начале следующего года рост ставки должен остановиться. Для дальнейшего повышения нет причин.
– Когда ставка Euribor вернется на прежний уровень?
– Это будет не так быстро, скорее всего, в течение следующих 10 лет она сможет вернуться на уровень 2–2,5%.
– Может ли ставка вновь стать отрицательной, как пару лет назад?
– Думаю, если это и произойдет, то не раньше, чем через 20 лет.
– Стоит ли опасаться, что банки начнут массово отнимать у заемщиков квартир, если те не смогут оплатить ежемесячные выплаты?
– Думаю, этого не произойдет. Банк не занимается продажей недвижимости, это не их бизнес. Скорее всего банки начнут реструктуризировать кредиты.
Ольга ВАХТИНА
