В конце прошлого года Сейм в окончательном чтении принял поправки к Закону об освобождении физического лица от задолженности. Власть имущие считают, что поправки помогут многим людям избавиться от долгов небольшого размера. Так ли это на самом деле и что надо делать тем, кто хочется избавиться от долга на сумму менее 5000 евро?
Что было – что будет?
Закон об освобождении физического лица от задолженности действует с 2022 года, с этого времени было получено всего 18 заявлений о списании долгов на сумму до 5000 евро.
В трех случаях в погашении было отказано, шесть дел находятся на рассмотрении и только в девяти случаях было принято решение о погашении долга.
Юрист Айвар Руди считает, что причина низкой активности в том, что процедура списания долга должникам не по карману. К тому же до сих пор закон распространялся только на ограниченную категорию лиц: людей со статусом малоимущие и нуждающиеся. А все остальные не могли им воспользоваться.
– Однако по новой редакции закона упрощенную процедуру банкротства смогут пройти не только лица со статусом нуждающихся или малоимущих, но и пенсионеры (как работающие, так и нет), а также инвалиды всех групп, многодетные семьи и семьи, которые воспитывают ребенка-инвалида, – рассказал наш собеседник. – Напомню, упрощенная процедура прохождения банкротства касается только потребительских кредитов.
Это значит, что если у вас долг по алиментам (перед вторым родителем или Гарантийным фондом средств содержания), ипотеке или лизингу, то Закон об освобождении физического лица от задолженности к вам не имеет отношения.
Кроме того, списать долг до 5000 евро нельзя, если кредит связан с залогом, коммунальными платежами, или если человек оказался должником, потому что стал поручителем. В этом случае он также не может претендовать на упрощенную процедуру банкротства.
Важное условие – доход!
– При каких условиях пенсионеры (как работающие, так и нет), инвалиды, многодетные семьи и семьи, которые воспитывают ребенка-инвалида, смогут пройти процедуру упрощенного банкротства?
– Это возможно в случае, если средний доход будущего банкрота за последний год не превышал размер минимальной месячной заработной платы, установленной в Латвии, с коэффициентом 1,5. Другими словами, в 2025 году банкротом может стать тот, кто зарабатывает в месяц 1110 евро и меньше.
Также надо знать, что при подаче заявки на списание долгов НЕ будут учитываться средства в размере 15% от установленной в стране минимальной месячной заработной платы на каждого иждивенца.
Напомню, что ранее пройти упрощенную процедуру банкротства могли только должники, у которых средний месячный доход за последний год был ниже минимальной зарплаты.
– Вы сказали, что размер доходов не должен превышать 1110 евро в месяц. Что входит в понятие дохода?
– Например, зарплата, пенсия, пособие по инвалидности, подарки, гонорары. А вот алименты, государственные детские пособия, пособия по рождению, похоронам и т. д. в понятие дохода не входят. Например, если ваша зарплата составляет 740 евро и вы получили алименты в размере, например, 300 евро, то вы имеете право пройти процедуру банкротства в упрощенном порядке.
– Имеет ли право должник пройти процедуру банкротства, если он владеет имуществом?
– Нет. У него не должно быть ни жилья, ни средства передвижения.
– Какая сумма может храниться на счете человека, кто хочет пройти упрошенную процедуру банкротства?
– На его счету не должно быть накоплений. Все деньги должны быть отданы в счет уплаты долга.
Другие условия
– Каковы условия для прохождения упрощенного банкротства?
– Освобождение распространяется на потребительские долги, общий размер которых превышает одну минимальную зарплату (740 евро), но не превышает 5000 евро.
Во время процедуры банкротства следует воздерживаться от получения новых потребительских кредитов. В случае невыполнения обязательств процедура банкротства будет аннулирована. И еще одно условие: в течение последних двенадцати месяцев до подачи заявления будущий банкрот должен быть налогоплательщиком в Латвии и иметь задекларированное место жительства в Латвии. Все латвийские пенсионеры автоматически являются налогоплательщиками.
Что, если?
– Если сумма долга составляет 5000 евро, а сумма процентов по нему (за пользование кредитом и штрафные проценты) составляет еще 1000 евро, можно ли освободиться от такого долга?
– Нет. Общая сумма задолженности по потребительским обязательствам вместе с процентами не должна превышать 5000 евро.
– Может ли наличие поручителя по кредитным обязательствам помешать пройти процедуру упрощенного банкротства?
– Нет, поручитель не является помехой.
– Как часто можно проходить процедуру упрощенного банкротства (списать долги на сумму до 5000 евро)?
– Один раз в жизни.
– Надо ли банкроту что-то платить при процедуре упрощенного банкротства до 5000 евро?
– Ничего платить не надо. Когда президент провозгласит поправки к закону, то Министерство юстиции оплатит работу нотариуса.
Пакет документов
– Какие документы претендент на банкротство должен принести нотариусу?
– Прежде всего, должнику надо найти в Интернете и заполнить специальную форму под названием Fiziskās personas atbrīvošana no parādsaistībām («Освобождение физического лица от долговых обязательств») и подать распечатанный и заполненный бланк нотариусу.
– Что еще?
– В законе сказано, что он обязан принести выписки из Банка Латвии и Бюро кредитной информации о своих кредитных обязательствах. Эти справки должны быть не старше 30 дней.
Кроме того, в законе сказано, что будущий банкрот должен приложить документы, подтверждающие ту информацию, которую человек подает о себе нотариусу в заполненном бланке. (Но только по требованию нотариуса, у нотариуса есть право не требовать эти документы.) Нотариус может попросить подтвердить информацию, например, о том, что будущий банкрот является инвалидом или малоимущим, или информацию о доходах должника (например, затребовать справку о размере пенсии), или об иждивенцах.
Также будущий банкрот обязан предоставить нотариусу документы, подтверждающие наличие долга (если нотариус попросит их). Например, письма от судебного исполнителя или коллектора о наличии долга. Если письма не сохранились, то можно попросить кредитора выдать справку о наличии долга с указанием конкретной суммы.
Когда все закончится
– Как долго длится процедура банкротства и когда должника освободят от всех долгов?
– В течение 14 дней будущий банкрот имеет право забрать у нотариуса свое заявление с просьбой признать его банкротом. Если он этого не сделает, то у его кредиторов есть право в течение двух месяцев представить нотариусу обоснованные возражения против заявления должника, а также любую уточняющую информацию. Нотариус сообщит должнику о возражениях кредиторов, и они должны будут прийти к соглашению.
В свою очередь будущий банкрот обязан пройти курсы финансовой грамотности, которые организует Государственное агентство занятости. Если нотариус получит от Государственного агентства занятости информацию о том, что должник прошел курсы финансовой грамотности и у его кредиторов нет обоснованных возражений против процедуры банкротства должника, то спустя еще два месяца признает должника банкротом и спишет с него долги. Но если с должником успел поработать судебный исполнитель, то должник будет обязан заплатить тому за работу.
Сразу после освобождения от долгов человек должен прийти на консультацию в социальную службу своего самоуправления, и потом еще в течение двух лет за ним будет вестись наблюдение. Кроме того, будущий банкрот обязан продолжать покрывать те обязательства, от которых его не освободили, например, гасить долги за коммунальные услуги. Если должник не станет соблюдать все условия, необходимые для прохождения упрошенного банкротства, то его банкротство аннулируют.
Ольга ВАХТИНА
