Храните ваши денежки!

Период, когда банки не выплачивали жителям Латвии проценты по срочным вкладам, длился более семи лет. Однако сейчас ситуация изменилась, Европейский Центральный банк поднял ключевую ставку и вслед за ним ставки по депозитам начали поднимать работающие в Латвии банки. Теперь ваши деньги снова могут «зарабатывать», просто лежа на счету.

В мае Европейский центробанк принял решение поднять ключевую ставку до 3,75%, депозитную ставку – до 3,25%. Следующее заседание банка состоится уже 15 июня, и не исключено, что под давлением инфляции ставка снова будет повышена – уже до 4%.

Это влияет на ставки, которые латвийцам предлагают банки страны. За последние несколько месяцев годовая ставка по депозитам выросла в среднем до 3% годовых.

Это значит, что поместив в банк 1000 евро сроком на год, в июне 2024 года вы получите уже 1030 евро. Правда, придется заплатить государству налог на прирост капитала в размере 20% от прибыли, в данном случае – 6 евро.

Конечно, в условиях инфляции (в апреле в Латвии она составила 15,1%), это ничто и деньги даже на депозитном счету продолжат терять свою стоимость. Однако даже 3% – это лучше, чем совсем ничего.

■ ■ ■

В самих банках считают, что растущие проценты открывают новые возможности перед латвийскими клиентами.

– Да, повышение ставок ЕЦБ имеет неприятные последствия для заемщиков, их ежемесячные взносы растут, – говорит Андрис Котанс, член правления CBL Asset Management, дочерней компании Citadele. – Но одновременно растут и доходы жителей по сберегательным и инвестиционным продуктам. Это значит, что даже на обычном депозитном счету ваши деньги снова могут «зарабатывать». У жителей появляется интерес, они изучают предложения разных банков и выбирают самые выгодные.

SEB: никаких комиссий нет

– Если вы храните деньги дома, вас могут ограбить, – отмечает Элина Калниня, эксперт по финансовому планированию банка SEB. – Кроме того, накопления в домашнем банке не приумножаются, а теряют ценность из-за инфляции.

– Но ведь с хранением денег на депозитном счету наверняка есть свои сложности?

– Давайте разберемся. Никаких комиссий банка за использование депозита нет. В конце срока вклада вся сумма вместе с накопленными процентами (за вычетом 20-процентного налога на прирост капитала) выплачивается на выбранный клиентом счет.

– А если эти деньги понадобятся человеку в середине срока вклада?

– В случае необходимости депозит можно забрать раньше срока без штрафных санкций и снять всю вложенную сумму. Единственный минус, что накопленные проценты в этом случае не выплачиваются.

– Депозитные вклады делаются на определенный срок – три месяца, год, три года. Но многие говорят, что не могут позволить себе «заморозить» деньги на такое время.

– В таком случае можно разделить свои накопления на несколько вкладов на разные сроки. А часть средств держать на сберегательном счету.

– Чем сберегательный счет отличается от срочного депозита?

– За накопления, которые вы храните на сберегательном счету, банк тоже платит проценты. Однако средства, в случае необходимости, доступны вам в любой момент без комиссии при условии, что заявка на перечисление подана за три дня до выплаты.

– Ставки по срочным вкладам продолжат расти?

– Что касается процентных ставок, то на последнем заседании Европейского центробанка 4 мая прозвучало мнение, что, скорее всего, на следующем заседании ставка будет снова повышена. Дальше все будет зависеть от того, какой будет инфляция в еврозоне. Исторически самой высокой базовая ставка ЕЦБ была в 2001 году – 4,75%. Сейчас она составляет 3,75%. По мнению экономистов, она уже почти достигла потолка.

Как держать деньги на сберегательном счету?

В последнее время банки и правда активно предлагают клиентам пользоваться не обычным счетом, а сберегательным. Проценты за хранение денег на таком счету поменьше, чем проценты по депозитам, зато деньги доступны клиенту практически в любой момент. 

– Для создания накоплений на сберегательном счету можно выбрать разные варианты, – говорит представитель банка SEB Елена Новак. – Например, клиент может перечислять на такой счет 1 евро каждый день. Также можно перечислять определенную сумму раз в неделю или раз в месяц. А чтобы процесс был интереснее, в мобильном приложении SEB есть возможность копить на определенные цели. В приложении можно установить до пяти целей и для каждой оформить регулярный платеж. Например, можно перечислять по 1 евро каждый день на новогодние покупки, по 50 евро в месяц – на отпуск и еще по 5 евро раз в неделю – на «подушку безопасности».

В настоящий момент банк SEB предлагает самую высокую ставку за накопления на сберегательном счету – 1,75% годовых. Проценты выплачиваются автоматически, и так же автоматически с них отчисляется 20-процентный налог на прирост капитала. 

– Предположим, я выберу не сберегательный счет, а депозит. Как его оформить?

– Такой вклад можно сделать в интернет-банке или лично в банке по предварительной записи.

– А можно пополнять депозит в течение срока?

– Нет, это невозможно.

– Экономисты говорят, что ЕЦБ этим летом может снова поднять ставки, что может повлечь за собой увеличение ставки по депозитам в Латвии. Если это случится, то банк автоматически увеличит проценты по уже сделанным депозитным вкладам?

– Нет, в течение срока депозита ставка не меняется, даже если банк в этот период меняет ставку.

– Банки предлагают размещать депозиты сроком до пяти лет. Что будет, если за это время банк лопнет?

– Вклады клиентов защищаются Законом о гарантии вкладов. Это значит, что в случае, если какой-то латвийский банк и не сможет сам расплатиться с клиентами, то вместо него Фонд гарантии вкладов выплатит каждому вкладчику средства в размере до 100000 евро.

Депозит – это продукт с гарантированной доходностью, не предполагающий рисков, уверяет представитель банка.

– Важно отметить, что тут мы говорим о сохранении и приумножении капитала и не рассматриваем в данном случае инвестиции, когда появляется риск потерять свой капитал, – подытоживает Елена Новак.

Тел.: +371 26668777, +371 67779988 по рабочим дням с 8.30 до 18.00.

www.seb.lv

Swedbank: максимальный срок – два года

Один из крупнейших банков Латвии – Swedbank – на данный момент предлагает жителям делать депозитные вклады максимальным сроком два года. Причем вкладчикам надо учесть, что ставка по годовому вкладу (3,15%) будет больше, чем по вкладу на два года (3%).

– Действительно, ставка по годовому депозиту обычно выше, чем на более длительные вклады. Прежде всего, это определяется решениями Европейского центробанка (ведь за два года ЕЦБ может резко понизить свои ставки, а латвийский банк все равно обязан будет заплатить местному вкладчику обещанный процент. – Прим. ред.), – поясняет представитель Swedbank Янис Кропс.

– Предположим, я положу на депозит 10000 евро. В какой момент банк выплатит мне проценты?

– При заключении договора срочного вклада у клиента есть возможность выбрать, как получать прирост капитала. Проценты по вкладу можно получать в конце его срока либо каждый месяц в течение срока действия договора.

– Если я хочу получать проценты по депозиту каждый месяц, как банк вычтет из них 20-процентный налог на прирост капитала?

– В обоих случаях банк сам рассчитает и удержит с клиента налог на прирост капитала.

– Что будет, если человек каждый месяц получал процент по депозиту, а потом решил забрать свой вклад досрочно?

– Да, такой клиент при разрыве договора получает обратно основную сумму, из которой вычитается уже уплаченный процентный платеж, а налог на прирост капитала, который уже был перечислен в государственную казну, ему не возвращается.

Также Swedbank предлагает своим клиентам сберегательные счета. Как поясняет Янис Кропс, у таких счетов нет фиксированного срока, в течение которого клиент обязуется хранить свои средства:

– Клиент может свободно вносить и снимать средства со сберегательного счета в любое время, не платя никаких комиссий, а также не подавая заявку на вывод средств. К средствам на сберегательном счету применяется доходность в размере 1,5% годовых.

Открыть депозитный или сберегательный счет можно как онлайн, так и очно, предварительно записавшись на визит в филиал банка.

Предварительная консультация важна, подчеркивает представитель банка, потому что часто после общения с консультантом и понимания всех нюансов клиент выбирает совсем другие варианты, чем планировал ранее.

Тел. +371 67444444, по рабочим дням с 8.00 до 20.00, по субботам с 9.00 до 17.00.

www.swedbank.lv

Luminor: интерес вкладчиков растет

– Интерес латвийцев к срочным вкладам растет с осени 2022 года. Видно, что люди хотят заработать на депозитах, – говорит Екатерина Зинич, руководитель отдела развития бизнеса в странах Балтии Luminor banka.

По словам эксперта, наибольший интерес жителей Латвии вызывают среднесрочные вклады:

– Самый востребованный срок по срочным вкладам – 12 месяцев. Краткосрочные вклады на три-шесть месяцев выбирают люди, имеющие в своем распоряжении небольшие суммы денег. А вклады на максимальный срок три-пять лет чаще всего делают клиенты, имеющие крупные суммы, например, после продажи недвижимости или получения наследства.

Согласно опросу, проведенному Luminor, каждый десятый житель Латвии либо решил положить деньги на срочный вклад, либо думал о таком варианте. Большинство, или 72%, хотели бы сделать это на срок от одного года до пяти лет.

Банк Luminor предлагает жителям и сберегательные счета и платит по ним депозитную ставку в размере 1% годовых.

– Если клиент заявит о желании снять накопленную сумму полностью или частично больше чем за семь дней до выплаты, то комиссия в нашем банке не взимается. Если такая заявка подается в банк менее чем за семь дней, то необходимо рассчитать комиссию в размере 0,5% от суммы (минимальная сумма – 5 евро), которую вы хотите снять со сберегательного счета, – говорит Зинич.

Тел. +371 67171880, по рабочим дням с 8.00 до 20.00.

www.luminor.lv

Citadele: минимальная сумма – 150 евро

– В нашем банке клиентам доступны и срочные вклады, и сберегательные счета, – рассказывает Янис Мурниекс, руководитель Дирекции обслуживания частных лиц банка Citadele.

Ставка по сберегательному счету в банке Citadele составляет 1,5%, однако для снятия средств нужно подать заявку и дождаться установленного срока, в противном случае придется платить комиссию.

– Сколько денег нужно иметь, чтобы сделать депозитный срочный вклад в банке Citadele?

– Минимальная сумма накопления на срочном вкладе в Citadele составляет 150 евро, а средства можно разместить на срок от шести месяцев до пяти лет.

Тел. 67010000.

www.citadele.lv

Не будем мелочиться!

Как обменять «черные» и «желтые» евроценты, которые накопились в кошельке или в кассе?

Многие жители Латвии заметили, что мелкие монетки евро накапливаются в кошельке намного быстрее, чем раньше собирались сантимы и латы. Куда девать «черную мелочь», которая оттягивает карман? И что делать с желтыми евроцентами из детской копилки?

Гирт Янсонс, представитель управления оборота денежных средств Банка Латвии, рассказывает, что и жители, и предприниматели нередко спрашивают, что делать со скопившейся евромелочью.

– Такие монеты можно бесплатно обменять в кассе Банка Латвии. Наш опыт говорит о том, что мелочь скапливается не только в кошельках и кассах, но и в емкостях гораздо большего объема.

■ ■ ■

Вот уже несколько месяцев касса Банка Латвии находится в новом месте, в рижской Пардаугаве, по ул. Безделигу, 3. Переезд способствовал тому, что банк улучшил услугу обмена мелких наличных денег. Раньше, если клиент приносил на обмен более 100 монеток, их приходилось отправлять в центр обработки денег для пересчета, после чего соответствующую сумму переводили на счет клиента. Это могло занять несколько рабочих дней.

Теперь все иначе, сообщает Гирт Янсонс. В новой кассе Банка Латвии клиенты используют аппараты самообслуживания, куда сдают монетки и уже через минуту-другую получают всю сумму на свой банковский счет. 

Например, в январе 2023 года монетными аппаратами воспользовались 642 жителя Латвии, таким образом они сдали 193 000 евро. В феврале 636 латвийцев принесли в банк мелочи на сумму 215 000 евро.

■ ■ ■

Но не у всех процесс сдачи монеток прошел гладко, говорят в Банке Латвии. Например, некоторые люди, пользуясь аппаратом, вместе с мелочью случайно опускали туда разный сопутствующий мусор, например, скрепки, карты мобильных телефонов, рыбью чешую. В одном случае человек бросил в аппарат даже обручальное кольцо.

– Поскольку копить мелочь любят дети, в отдельных случаях монеты были испачканы сладостями, вареньем, сиропом и т. д., – говорит эксперт Банка Латвии. – Аппараты не распознают такие грязные или слипшиеся монетки или считает их поврежденными.

Кроме того, некоторые клиенты Банка Латвии просто засыпают все содержимое копилки в автомат и уходят, как только закончился пересчет мелочи. А ведь стоило бы проверить, не остались ли в автомате какие-то поврежденные или нераспознанные монетки. Такие евро и центы, а также латы и сантимы можно поменять в обычной кассе банка.

■ ■ ■

В Банке Латвии советуют посетителям заранее заполнять заявку на использование аппарата по обмену мелочи, это можно сделать в Интернете по адресу https://siknauda.bank.lv/. Конечно, внести свои данные и номер счета можно и на месте, но эта услуга предназначена для особо забывчивых посетителей.

Также эксперты рекомендуют латвийцам уже дома проверить все содержимое копилки на предмет иностранных монет и лишних предметов.

Наконец, отправляясь в Банк Латвии, возьмите с собой паспорт или карту ID. Если аппарат не опознает отдельные монетки, вы сможете обменять их в кассе, предъявив документы.

Елена ПЕВЦОВА